ثروت آفرین آموزش سرمایه گذاری در بورس و کسب و کار اینترنتی در وب سایت ثروت آفرین
پرداخت نقدی بانک به مردم و محاسبه سود وام بانکی در قالب وام و تسهیلات توسط بانک انجام می‌شود. وام معمولا به شکل قرض الحسنه با نرخ چهار درصد و تسهیلات با نرخ متغیر در حال پرداخت است. یکی از مهم‌ترین وام‌های در حال پرداخت وام ازدواج است که مبلغ این وام به شکل سالانه تغییر کرده و بهره آن چهار درصد حساب می‌شود. مدت زمان بازپرداخت وام 60 ماه یا 5 سال خواهد بود.
از دیگر تسهیلات در حال پرداخت می‌توانیم به اوراق مسکن با نرخ بهره 16 تا 17.5 درصد یا وام مسکن خانه اولی‌ها با نرخ بهره 9 درصد و بازپرداخت 12 ساله اشاره کنیم. شرایط دریافت وام می‌تواند برای هر مشتری و هر بانک متفاوت باشد. برای اطلاعات بیش‌تر از بانک عامل خود اطلاعات کسب کنید.
فرمول کلی محاسبه سود وام بانکی با اقساط ماهیانه به شکل زیر است. تنها باید توجه کنید که فرمول زیر تمام اقساط را برابر در نظر می‌گیرد چراکه اکثر وام‌های بانکی به همین شکل پرداخت می‌شود.
محاسبه سود وام بانکی طبق مثال زیر
مبلغ وام: 1 میلیون تومان
نرخ بهره: 18 درصد
مدت زمان باز پرداخت: 12 ماه
عملیات محاسبه سود وام بانکی: 1000000*18*(12+1)/2400= 97500 تومان
فرمول سود وام بانکی: (1 + مدت بازپرداخت وام) X نرخ بهره وام X مبلغ وام / 2400
نکته: در این فرمول عدد 2400 ثابت بوده و ارتباطی به متغیرهای دیگر ندارد.
محاسبه مبلغ هر قسط بازپرداخت وام
برای به دست آوردن مبلغ هر قسط بازپرداخت به مثال زیر توجه کنید
مبلغ وام: 1 میلیون تومان
مدت زمان باز پرداخت: 12 ماه
مبلغ سود یا بهره بانکی: 97500
عملیات محاسبه مبلغ هر قسط: (1000000+97500)/ 12 = 91458 تومان
فرمول محاسبه هر قسط: (اصل وام + مبلغ بهره وام) / 12
محاسبه سود وام بانکی به شکل مضاربه
برخی از تسهیلات بانکی به شکل یک باره پرداخت و در یک قسط بازپرداخت می‌شود.
فرمول محاسبه سود تسهیلات مضاربه: (مدت تسهیلات به روز X نرخ X مبلغ اصل تسهیلات)= بهره تسهیلات
فرمول محاسبه کل مبلغ بازپرداخت: (مبلغ بهره تسهیلات + اصل مبلغ تسهیلات)= مبلغ بازپرداخت
توجه کنید که در تمام مثال‌های بالا سود وام روی تمام اقساط به شکل مساوی تقسیم شده است. در وام‌های قرض الحسنه سود مربوط به هر سال از مدت بازپرداخت را در قسط اول از گیرنده وام، دریافت می‌کنند. در برخی موارد نیز سود کل وام از مبلغ وام کسر خواهد شد.
در این صورت روند محاسبه سود وام بانکی قرض الحسنه به شکل زیر انجام می‌شود
(مبلغ اصل تسهیلات X نرخ بهره X (فاصله هر قسط به ماه+تعداد کل اقساط))/ 1200
برای اطلاع از روند دقیق محاسبه سود وام باید از بانک عامل اطلاعات کسب کنید چراکه برخی از موارد بانک به بانک تفاوت دارد. اگر مقدار سود و اقساط وام‌های شما با فرمول بالا همخوانی نداشته باشد، احتمالا از فرمول جدید برای محاسبه مقدار بهره و اقساط وام استفاده شده.
فرمول جدید محاسبه سود وام بانکی و اقساط وام
با توجه به روند پیچیده محاسبه در فرمول جدید نتیجه گیری آن را به شکل زیر بررسی می‌کنیم
تصویر بالا محاسبه سود وام بانکی و مبلغ هر قسط یک وام به ارزش 70 میلیون ریال و نرخ بهره 12 درصد با بازپرداخت 5 ساله را نمایش می‌دهد. در جدول بالا مشاهده می‌کنیم که مبلغ سود وام در فرمول جدید افزایش پیدا می‌کند که در نتیجه مبلغ هر قسط نیز افزایش پیدا خواهد کرد.
نکته 1: قرارداد پرداخت یا بازپرداخت وام در ایران به شکل یک طرفه رو به روی متقاضی دریافت وام قرار می‌گیرد. در کنار بهره وام در قرارداد مبلغی هم به عنوان کارمزد وجود دارد. متقاضی دریافت وام باید مبلغ کارمزد را قبول کرده و آن را پرداخت کند. کارمزد در برخی از قراردادها به شکل درصدی از وام بوده و در برخی دیگر به شکل مبلغ ثابت آورده می‌شود.
برای مثال: اگر وام شما 5 ساله باشد و کارمزد بانک ابتدای هر سال دریافت شود، کارمزد را در ماه‌های 1، 13، 25، 37 و 49 پرداخت خواهیم کرد.
در نتیجه برای بررسی شرایط بازپرداخت وام باید کارمزد وام را با اصل وام و بهره آن جمع کرده و در محاسبات خود در نظر بگیرید.
نکته 2: عدد 2400 که در فرمول‌های بالا مورد استفاده قرار گرفت در نتیجه محاسبه تعداد اقساط به شکل ماهانه بود. اگر به محاسبه سود وام به شکل روزانه فکر می‌کنید، باید آن را بر مقدار 36500 تقسیم کنید.
سخن آخر
بانک زمانی که مبلغ وام را به شما پرداخت می‌کند، مبلغ هر قسط، سود آن و تمام جزئیات را محاسبه کرده و در اختیار دارد. روند کار با رایانه انجام شده و احتمال خطا در آن بسیار کم است. در هر حال برای اطمینان بیش‌تر می‌توانیم آن را یک بار دیگر و به شکل دستی محاسبه کنیم. جالب است بدانید که وب سایت بانک‌های مختلف ابزار محاسبه سود وام بانکی و مقدار بازپرداخت را در اختیار شما قرار می‌دهند.
